Qarz bilan qanday yashash kerak

Qarzning pulga va bizning qadriyatlarimiz, odatlarimiz va fikrlash tarzimizga aloqasi yo'q.

2016 yil yanvar oyida qaytib kelib, 50 000 dollar + qarzni olib tashlash yo'lida safarimni boshladim. U davlatning talaba kreditlari, xususiy kredit liniyasi (moliya instituti deb atalgan "kasbiy talabalar krediti") va kredit kartalari bo'yicha qarzlar sonini o'z ichiga oladi. Garchi u erda mendan ko'proq qarzga ega bo'lgan maktabni bitirgan odamlar ko'p bo'lsa-da, men ushbu kreditlar to'lab bo'lmasligini his qildim. Men birinchi marta qarzga botgan edim, kafolatlangan ishim yo'q edi va men shaxsiy moliya haqida hech narsa bilmasdim.

Agar men o'z vaqtida qaytib, qarzimni qanday boshqarish haqida bitta blogni o'qib chiqsam, bu shunday bo'lardi. Agar siz hozir qarz bilan qiynalayotgan bo'lsangiz, o'qing. To'siqni engib o'tish mumkin.

Qarzni qanday to'lash kerak

Kuzatish Hech narsa qilmasdan oldin, pulingiz qayerga ketayotganini bilishingiz kerak. Hech bo'lmaganda dastlabki uch oyda har bir xaridni va to'lovni to'lashni kuzatib boring. Avvaliga, bu noqulay va og'ir bo'lib tuyulishi mumkin, ammo pul sizning bankdagi hisobingizdan qanchalik tez-tez chiqib turishini yoki kredit kartangizni tez-tez surish qanchalik muhimligini tushunasiz. Siz real vaqt rejimida (mening afzal ko'rgan usulim) telefoningizda barcha xaridlaringizni va ularning miqdorini yozib qo'yishingiz yoki kuniga bir yoki bir necha kunda o'tirishingiz va barcha so'nggi xarajatlaringizni yozishingiz mumkin.

Byudjet. Byudjetni tuzishdan oldin kamida bir oy kuting. Nima uchun? Chunki, agar siz bajara olmaydigan real bo'lmagan byudjetni yaratsangiz, o'zingizdan juda ko'ngli qolasiz. Qarzni to'lashning kaliti motivatsiya haqida. Siz erishmoqchi bo'lgan narsaga erishish mumkinligiga ishonch hissi bilan motivatsiya rivojlantiriladi.

Qattiq byudjet xarajatlaringizni ikki xil toifaga ajratishni o'z ichiga oladi: doimiy xarajatlar va o'zgaruvchan xarajatlar. Ruxsat etilgan xarajatlarga quyidagilar kiradi: ijara, avtoulov sug'urtasi, uyali telefon uchun to'lov, tranzit taloni, sport zaliga a'zolik va boshqalar. O'zgaruvchan xarajatlarga quyidagilar kiradi: oziq-ovqat mahsulotlari, uy hayvonlari uchun materiallar, ovqatlanish, o'yin-kulgi, sog'liqni saqlash va boshqalar. Men qo'shimcha ravishda 100 dollarni o'z ichiga olaman. "Kutilmagan xarajatlar yuzaga kelganda."

Maqsad o'zingizni cheklash emas; maqsadga muvofiq chegaralarni belgilash. Misol uchun, agar siz chinakam lattalarni sotib olishni yaxshi ko'rsangiz, buni davom eting! Ammo ular uchun oyiga X miqdorida pul bering. Agar siz ushbu raqamni urgan bo'lsangiz, quyidagilardan birini bajarishingiz kerak: a) kelgusi oy kelguncha kutishingiz yoki 2) boshqa toifadagi pullardan foydalanishga tayyor bo'lishingiz kerak. Bu sizning xarajatlaringiz avtomatik bo'lishiga to'sqinlik qiladi. Siz o'zingizga shunday savol berishni boshlaysiz: "Men hozir latte sotib olamanmi yoki ertaga men o'sha ikki soatlik uchrashuvdan keyin sotib olamanmi?" Sizni jazolash uchun byudjet yo'q. Sizga kerakli narsalarga etarli miqdorda pul sarflash uchun ruxsat berishdir.

Saqlash. Mening tashvishlarimning aksariyati, men maosh to'lash uchun yashashimni bilganimdan kelib chiqqan. Garchi men munosib ish haqi topayotgan bo'lsam ham (o'sha paytda talaba sifatida ish haqim yiliga 45000 dollarni tashkil qilar edi), menda hech qanday tejash yo'q edi. 25 yoshli qarovsiz qarindoshim bo'lmaganida, qarzlarimning ba'zisini osonlikcha to'lashim kerak edi, lekin men bunday emas edim.

Men harakatimni yig'ishni boshlaganimda, favqulodda yordam jamg'armasini tashkil qildim, bu menga hamma narsadan ko'ra xotirjamlikni ta'minladi. U 300 dollardan 500 dollarga, keyin 1000 dollarga, so'ngra 1500 dollarga tushdi. Bu raqamda sehr yo'q edi. Bu bir oyning xarajatlarini qoplash uchun etarli edi va shu qadar ko'p ediki, men o'zimni qarzga topshirishim kerak edi.

Bir oy oldin. Men har ikki haftada bir marotaba pul topishga muvaffaq bo'ldim, shuning uchun iyun va dekabr oylarida ikkitadan emas, balki uch marta maosh olaman. Iyun oyi kelganda, men qo'shimcha to'lovlarni ishlatgan edim, ba'zi pullarim bilan birgalikda, bitta ish haqi miqdorini oshirish uchun. Tushuntirish uchun, bu mening bankdagi pulimdan iyul oyidagi xarajatlarimni to'lash uchun ishlatganimni anglatardi, bu iyul oyida olgan ish haqim avgust oyida ishlatilishini anglatadi. Bu "ish haqi" dan "ish haqi" ni to'lashni to'xtatishga imkon berdi, chunki menda bu oyda har doim kerak bo'lgan pul bor edi - endi oyning oxirgi maoshi ijara yoki oziq-ovqat mahsulotlarini qoplash uchun kutishimga to'g'ri kelmaydi. Xarajatlarimdan bir oy oldin pul olishga muvaffaq bo'lgandan so'ng, men favqulodda tejashni yana 1500 dollargacha tiklashga kirishdim.

Radikal narsaga intiling. Bilmagunimcha, tub o'zgarishlarni amalga oshirishim mumkinligini bilmasdim. 2017 yil iyul oyi atrofida men mashinamni sotishga qaror qildim. To'g'ri, bu eski va xarajatlarning foydasi oshib ketdi, ammo men erkinligimni cheklashdan qo'rqardim. Shu paytgacha har doim mening mashinam bor edi. Shuningdek, jamoat transporti orqali qatnov qancha vaqtni oladi (ayniqsa Torontoda) degan fikr menga yoqmadi. Ammo men matematikani qildim va bu mening qarzimni to'lashda sezilarli farq qilishini bilardim. "Men qarzim bo'lgandan keyin mashinaga ega bo'laman" deb o'yladim. Ammo hozir men mashinasiz yashash juda yoqadi. Men ko'proq yuraman. Men jamoat transportida o'qishga boraman (ba'zan). Menga kerak bo'lganda mashina ilova orqali ijaraga olaman - va benzin yoki sug'urta uchun to'lashim shart emas (har yili atigi 75 dollar chegirib tashlanadi). O'zingizning mashinangizga ehtiyoj sezishi mumkin bo'lsa-da, lekin o'zingizni noqulay his etadigan biron bir narsa bormi? Ehtimol, sinab ko'ring va nima bo'lishini ko'ring.

Qarz bilan qanday yashash kerak

O'zingizni kechiring. Agar ayblaydigan boshqa odam bo'lmasa, ichkariga kirish qiyin. Ammo shuni yodda tutingki, o'tmishdagi xatolar haqida (yoki ba'zi holatlarda - muqarrar holatlar) o'zingizni urish sog'lom ham foydali bo'lmaydi. Vaziyatingizni tan oling, buni muhim dars sifatida qabul qiling va ushbu to'siqdan qanday saboqlar olishingiz mumkinligini aniqlang.

Qarzga botganimda, kuch-quvvatimning ko'pini behuda sarflaganimda o'zimni urishimga sarflardim. Ammo bu men uchun muhim dars bo'lganini endi tushundim. Qarzim bo'lmaganida, men o'z mablag'larimni boshqarish va kelajagimga sarmoya kiritishni hech qachon bilmagan bo'lardim. O'zingizni qiynashni to'xtatish va muammoning echimini topish vaqti keldi.

Siz qarzdor emassiz. Siz bankdagi hisob raqamingiz emassiz. Qancha pul ishlaysiz, qaysi avtoulovni haydaysiz va kiygan kiyimlaringiz sizning fe'l-atvoringiz va boshqalarga qanday munosabatda bo'lishingiz haqida kam gapiradi. Esingizda bo'lsin: siz dunyodagi eng boy odam bo'lishingiz va baribir atrofingizda hech kim bo'lishni istamaydigan odam bo'lishingiz mumkin.

Yordam so'rang. Ba'zida tashvishlaringiz yolg'izlikni engish uchun haddan tashqari ko'p bo'ladi. Men bezovtalikka qarshi dori-darmonlarni qabul qila boshlaganimda, o'zimga shunday deb o'yladim: "Voy, odamlar bu kabi his qilishlarini bilmasdim". Ba'zida biz professional bilan gaplashmagunimizcha tashvishimiz qanchalik yomonligini tushunmaymiz. Yordam olishdan uyalmang.

Xursand bo'ling. Qarzni to'lash - uzoq safar. Uch yil ichida mening maqsadim qarzlardan xalos bo'lish edi, lekin men oxirigacha taslim bo'lishdan qo'rqardim va shu sababli mini-maqsadlardan foydalandim. To'lagan har 5000 dollarim uchun o'zimni aybsiz kechki ovqat bilan nishonladim. Men qiz do'stimga ham javob berishni aytdim. Tezlikni oshirish uchun shaxsiy moliya bloglari, kitoblar va podkastlarni iste'mol qildim. Men bu haqda o'z blogimda, O'rta va boshqa veb-saytlarda ham yozdim. Menga o'xshagan odamlar jamoasini topdim, ular o'zlarini banklar, hukumat va kredit kartalari kompaniyalari bizni bog'lash uchun ishlatayotgan zanjirlardan xalos qilishga undashgan.

Men bu mening imtiyozimdan dalolat beradi, deb o'ylayman, lekin $ 50,000 dan ortiq qarzni to'lash men uchun qilgan eng og'ir ishlardan biri edi. Bu oddiy reja - topganingizdan ozroq pul sarflang, ozgina tejang va qolganini qarzga topshiring - ammo psixologik to'siqni engib o'tish juda qiyin.

Mening ustuvorliklarimni baholaysizmi?
Indulgentsiyadan voz kechasizmi?
Mening mashinam va uyimni pasaytirasizmi?
Ba'zi narsalarimni sotaman, sotaman yoki qoldiraymi?
Va bularning barchasini ikki yildan oshiq vaqt davomida doimiy ravishda bajaring ?!

Agar men qarzni to'lashdan bitta saboq olgan bo'lsam, unda:

Qarzning pulga va bizning qadriyatlarimiz, odatlarimiz va fikrlash tarzimizga aloqasi yo'q.

Qarz yuki bizni o'zimizni tarbiyalashga, uzoq muddatli maqsadlarimizni baholashga va biz o'rganib qolgan turmush tarzimizning zararli jihatlarini yo'q qilishga majbur qiladi. Oxir-oqibat, marra chizig'idan o'tib, qarzsiz bo'lib qolsak, qolgan hamma narsa biz uchun doim mos bo'lgan, o'zimiz uchun yanada moslashuvchan, ijobiy va o'ziga ishonadigan ko'rinishdir.